生活防衛資金を貯めて医療保険を解約した体験談｜後悔しない目安と貯め方

生活防衛資金と医療保険・30秒でわかる結論
生活防衛資金を貯めたことで、わが家は私の分だけで月7,782円（年93,384円）の医療保険を解約しました（妻の医療保険も解約しています）。
高額療養費制度で医療費の自己負担に上限があると知り、その上限額を貯金で払えるようになったからです。
今の保険は、夫婦で掛け捨ての収入保障保険のみ（約2,800円）。
生活防衛資金は、最低ライン75万円（生活費3か月分）から始めて、2026年8月に180万円まで貯まりました。
この記事では、金額の決め方・置き場所・貯め方と、医療保険を手放した理由を正直に書きます。

「NISAを始めたいけど、まず何から準備すればいいんだろう？」と迷っていませんか？

私もかつてそうでした。
家計の見直しや車のローン返済が終わる前に、NISAを始めてしまった時期があります。
でもFP3級（ファイナンシャルプランナー3級、お金の基礎知識を問う国家資格）の勉強を通じて気づいたことがあります。
「投資より先に用意しておきたいお金がある」ということです。
それが「生活防衛資金（急な出費や失業に備えて手をつけない現金）」です。

わが家の生活防衛資金は、結婚当初はゼロからのスタートでした。
結婚式の費用がかかり、新婚のころは貯蓄がほぼない状態だったんです。

そこからお金の勉強を続け、固定費を見直していくと、意識しなくても自然とお金が残るようになりました。
今では月々の生活費（遊びに使うお金＝遊興費は除く）の半年分を確保できています。

正直なところ、まだ生活防衛資金を実際に使ったことはありません。
（車のローンを一括返済したときの貯金は、当時まだ生活防衛資金として分けていなかったお金です。）
でも「ある」というだけで、日々の不安が大きく減りました。
仮に入院するようなことがあっても費用を払える安心感、普通の貯金とは別に持っているという余裕。
それが心の安定に直結しています。
さらに生活防衛資金を持てたことで保険の必要性が下がり、月々の保険料を抑えることで、その分さらに貯蓄を積み上げる好循環もできています。
なお、公的医療保険の高額療養費制度（厚生労働省公式）により、入院時の医療費自己負担には上限があります。
詳細は加入している健康保険組合へご確認ください。

結論：わが家は「生活費の3ヶ月分＝75万円」を最低ラインに設定
わが家は最低ラインを75万円、次の目標を180万円にしました。
現在は生活費1年分の360万円を目安に、余剰資金で少しずつ増やしています（2026年8月時点）。

生活防衛資金とは？「お金の土台」を理解しよう

生活防衛資金とは、突然の収入減・病気・失業などの緊急事態が起きたときに、生活を守るために使う現金のことです。

貯金や投資とは別で管理するのがポイントで、「何かあったときのための手つかずのお金」と考えてください。

私が最初に生活防衛資金という言葉を知ったとき、「貯金とどう違うの？」と思いました。
違いはシンプルです。

つまり、生活防衛資金は、失業・病気・災害など、決めておいた緊急時に生活を守るためのお金です。
必要なときに使える状態で分けておくことが、家計の安心につながります。

なぜ投資より先に生活防衛資金？3つの理由

「早く投資を始めたほうが複利（増えた分がさらに増える効果）が効くのでは？」と思う方も多いはずです。
私もそう思っていました。
でも、投資より先に生活防衛資金を用意したほうがいい理由が3つあります。

① 相場が下落したときに資産を売らずに済む

投資は長期で持ち続ける（ホールドする）ことが大前提です。
でも、生活防衛資金がない状態で収入が急減すると、相場が暴落したタイミングで泣く泣く売却する羽目になります。
これが「最悪のパターン」です。

② 精神的な安心感が投資判断を冷静にする

「もし何かあっても6ヶ月は生活できる」という安心感があると、相場が多少下がっても慌てて売らずに済みます。
わが家も生活防衛資金を確保してから、NISA投資への向き合い方が格段に楽になりました。

③ 子育て中は急な出費が多い

長女が熱を出して急遽病院へ、幼稚園の行事グッズが急に必要になった…子育て中は想定外の出費が本当に多いです。
そのたびに投資を切り崩していたら、長期投資の意味がありません。
「日常で使うお金」と「緊急時に使うお金」を分けることが大事です。

生活防衛資金はいくら必要？わが家の考え方と目安金額

目安は、お金の大学（本）では「会社員なら生活費の半年分、自営業なら1年分」です。

わが家の場合、毎月の生活費はざっくり25〜27万円ほど。
そこで最低ラインは実際の生活費に近い「25万円 × 3ヶ月 = 75万円」に設定し、最終目標は余裕を見て「30万円 × 6ヶ月 = 180万円」としました。
この180万円は2026年8月時点で達成し、今は少しずつ1年分を目指しています。

わが家は妻が時短勤務なので、万が一私の収入が途絶えたときのことを考え、最低ラインを75万円にしました。
ただ、実際の順番はNISAが先です（くわしくは下の「貯め方」で書きます）。

生活防衛資金の置き場所はどこがいい？わが家の選択

生活防衛資金は、必要なときにすぐ引き出せる場所へ置いておくと安心です。
株や投資信託は価格が上下しますし、定期預金はすぐに引き出しにくい場合があります。

私が選んだのはドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の目的別口座です。
「生活防衛資金」専用の口座名をつけて管理しています。
普段使いの楽天銀行とは完全に分けることで、「つい使ってしまう」ことを防いでいます。

重要なのは「メインの生活口座と完全に分けること」。
私は楽天銀行を日常の決済・引き落とし用、ドコモSMTBネット銀行を生活防衛資金専用と決めています。
分けることで「このお金は使えない」という意識が自然に生まれます。

ゼロから始める！生活防衛資金の賢い貯め方ステップ

「貯めたいけど、毎月カツカツで無理…」という方も多いと思います。
私もそうでした。
大事なのは「毎月先取りする仕組みを作ること」です。

固定費の見直し後は、先取り貯金に、固定費の削減で浮いた分を上乗せしました。
NISAでは月33,333円を積み立てていましたが、当時は車のローン返済も残っていました。
貯金から1,669,355円を一括返済した直後は、残高が半分以下になった記憶です。
正確な残高は分かりません。
その後は現金を貯める速度が上がり、約2年半で180万円まで貯め直しました。
2026年8月時点では、生活費1年分の360万円を目安に少しずつ増やしています。
私の場合は、車のローンを返してからNISAを始めればよかったと振り返っています。
これから始める方には、先に借金（住宅ローン以外）を返してから始めることをおすすめします。
ただし、返済を優先するか手元資金を残すかは、金利・返済条件・必要な現金を確かめてから決めると安心です。

やってはいけない！生活防衛資金のNG行動

生活防衛資金を正しく活かすために、やってはいけないことも知っておくと安心です。

「いざというときに使えること」を優先するのが生活防衛資金です。
大きく増やすより、使いやすさと安全性を重視すると安心です。
金利が多少低くても、流動性（すぐ引き出せること）と安全性を優先するのがおすすめです。

生活防衛資金が貯まったら次にやること

生活防衛資金の最低ライン（3ヶ月分）が貯まったら、次のステップに進めます。

これから始めるなら、この順番がおすすめです（私自身はNISAを先に始めました）：

①　生活防衛資金（3ヶ月分）を確保→ まずここを最優先

②　新NISA（国が用意した非課税の投資制度）のつみたて投資枠でオルカン（全世界株式インデックスファンド（市場全体の動きに連動する投資信託）の愛称）積立を開始→ 月3〜5万円からスタート

③　生活防衛資金を6ヶ月分に増やしながら投資額を増やす→ 両輪で進める

④　高配当株（配当金が多い株のこと）投資を少しずつ追加→ インデックス＋高配当の2本柱へ

「全部一気にやろうとしない」のがコツです。
まず生活防衛資金という土台を作り、そのうえに投資という建物を建てていくイメージです。
家計管理の全体像が気になる方はこちらもどうぞ。

生活防衛資金が貯まったので、医療保険を解約しました（実体験）

生活防衛資金を整えていちばん大きく変わったのは、投資ではなく保険でした。
私が入っていた医療保険（月7,782円）は解約し、今は加入していません。
年間にすると93,384円です。

正直に書くと、この金額には情けない経緯があります。
もともとは月2,835円の医療保険に入っていました。
それを途中で、がんや心疾患の一時金などの特約が付いた月7,782円の保険に乗り換えていたのです。
保障は手厚くなりましたが、保険料は約2.7倍。
当時は「必要な保障がどれくらいか」を自分で計算できていませんでした。

そのあと生活防衛資金が貯まり、公的な保障の仕組みを調べて「もう保険で備えなくてよい」と思うようになりました。
ただ、担当者に連絡するのが面倒で、解約するのも不安だったので、しばらく先延ばしにしていました。
背中を押したのは、収入保障保険の契約年数と保障額が理想と違い、いざというとき家族が困ると気づいたことです。
生活費から必要な保障額を計算し直し、収入保障保険をFWDに乗り換えたとき（2026年1月〜）に、医療保険も解約しました。

今のわが家の保険は、夫婦で掛け捨ての収入保障保険のみ（約2,800円）です。
医療保険・貯蓄型の保険はどちらも持っていません。

解約した保険の中身（何を手放したか）

「解約しました」だけでは判断材料にならないので、手放した保障の中身も出します（メットライフ生命 新終身医療保険730日型＋特約5本／夫の契約）。

保障	金額
入院（病気・事故）	日額6,000円
手術	入院中12万円／外来3万円
がん（悪性新生物）一時金	100万円
心疾患・脳血管疾患の一時金	各100万円
先進医療（保険がきかない新しい治療）	技術料と同額＋一時金5万円
保険料（夫）	月7,782円

並べてみると悪い保険には見えません。
それでも手放せたのは、「この保障が必要になる確率と金額」と「自分の貯金で払える額」を比べられるようになったからです。
がん一時金100万円は心強い一方、その保障のために10年で約93万円、20年で約187万円を払う契約でもありました。

解約を決めた4つの理由

思い切って解約できたのは、次の4つがそろったからです。
この4つのうち1つでも欠けていたら、私は解約していません。

• 公的な医療保険に自己負担の上限があると知ったこと。高額療養費制度（厚生労働省公式）により、医療費の自己負担は月ごとの上限額までで済みます（上限額は年齢と所得で変わります）。
• 生活防衛資金が貯まったこと。上限額までの自己負担は、保険ではなく手元の現金で払えると判断できました。
• 家計が黒字で、毎月いくら使っているか把握できていたこと。「いくらまでなら現金で出せるか」が数字で分かっている状態です。
• 働けなくなるリスクは収入保障保険でカバーしていること。医療費そのものより、収入が止まることのほうが家計には重いと考えました。

保険を減らせたのは節約が上手くなったからではなく、「公的な保障と自分の貯金でどこまでカバーできるか」を数字で確認できたからでした。

「もし病気になったら」と考え始めると、不安はいくらでも大きくなります。
不安の大きさではなく、「医療費の自己負担の上限額（高額療養費制度）まで、今の貯金で払えるか」を数字で確かめてから決めると、保険を選びやすくなります。

注意したいのは、上限額が「月の1日から末日まで」ごとに計算されることです。
月末に入院して翌月に退院すると、2か月それぞれに上限額までの自己負担がかかることがあります（厚生労働省）。

また、入院は昔より短くなっています。
退院した人の平均在院日数は、1996年の40.8日から2023年は28.4日になり、病院を退院した人の約7割は14日以内に退院しています（厚生労働省「患者調査」）。

同じ判断が向かない人（正直に書きます）

これはわが家の条件での判断で、誰にでも当てはまるものではありません。
次のような場合は、医療保険を続けるほうが合っていると思います。

• 自己負担の上限額を、現金ですぐ払えない状態の人。まず生活防衛資金を貯めるほうが先です。
• 休んだときの傷病手当金がない働き方の人。会社員などが入る健康保険には、病気で働けない期間の給付（傷病手当金）がありますが、国民健康保険にはありません。自営業・フリーランスの方は、働けない期間の生活費を自分で用意する必要があります。
• 差額ベッド代（個室などを選んだときの追加料金）や先進医療など、公的保険の対象外の費用に備えたい人。これらは高額療養費制度の対象外なので、上限額とは別に自己負担になります。
• 不安を減らすこと自体に価値を感じる人。「保険料を払って安心を買う」という選び方も間違いではありません。

保険の必要性は、家族構成・貯蓄額・働き方・健康状態によって変わります。
この記事はわが家の記録であり、解約をすすめるものではありません。
自己負担の上限額や傷病手当金の有無は、加入している健康保険（健保組合・協会けんぽ・国民健康保険）へご確認ください。

生活防衛資金を使ったあとの戻し方

生活防衛資金は、貯めたら二度と触らないお金ではありません。
病気、休職、家電の故障など、決めていた目的で使ったなら役割を果たしたことになります。
大切なのは、使ったことを責めるのではなく、家計が落ち着いてから戻す計画を作ることです。

1. 使った理由と金額を記録する
2. 毎月の赤字が続いていないか確認する
3. 一時的に投資や特別費の積立額を見直す
4. 無理のない月額で生活防衛資金を戻す
5. 元の目安まで戻ったら、ほかの積立を再開する

「早く元に戻したい」と生活費を削りすぎると、また取り崩す原因になります。
家族の生活を守るためのお金なので、回復も家計を壊さない速度で進めます。

年1回は必要額を見直す

必要な金額はずっと同じではありません。
転職、育休、住宅購入、子どもの進学などで毎月の生活費や収入の安定性が変わったら、何か月分を現金で持つかも見直します。
金額に唯一の正解はないため、家計の支出と働き方を基準に決めます。

よくある質問（FAQ）

生活防衛資金と緊急資金は同じものですか？

ほぼ同じ意味で使われます。
どちらも「万が一のときに手をつけない現金」で、会社員なら生活費の半年分が目安です。

生活防衛資金を貯める前にNISAを始めてもいいですか？

わが家では、急な出費のときに相場が下がった状態で売却しなくて済むよう、生活防衛資金を先に確保する考えです。
ただし実際の私はNISAを先に始めました。
これから始める方は、投資額だけでなく借入金利や手元に必要な現金も確認して順番を決めてください。

生活防衛資金はどこに置くのがベストですか？

ネット銀行の普通預金がおすすめです。
金利が地方銀行より高く、スマホからすぐ引き出せます。
わが家はドコモSMTBネット銀行の目的別口座に「生活防衛資金」と名前をつけて管理しています。

子育て中で毎月余裕がないのですが、どうすれば貯まりますか？

月1〜3万円の先取り貯蓄から始めてください。
大事なのは「余ったら貯める」ではなく「先に専用口座へ移してから生活する」仕組みを作ること。
小さな金額でも、続けるうちに少しずつ貯まっていきます。

生活防衛資金は使ったら補充しなければいけませんか？

はい、使った分は計画的に補充しておくと安心です。
「緊急時に使う→補充する→また使えるようにしておく」サイクルを維持することで、常に生活の安全網を保てます。

生活防衛資金が貯まったら、医療保険は解約していいですか？

わが家は解約しました（月7,782円→0円）が、これは公的な自己負担の上限額を現金で払える状態になっていたからです。
貯蓄が薄いうちや、傷病手当金のない働き方（国民健康保険）の場合は、続けるほうが安全です。
判断の前に、加入中の健康保険で上限額と給付の有無を確認してください。

防衛資金は「使うためのお金」ではなく「使わなくていい安心を買うお金」だと、いまは感じています。

✅ まとめ：生活防衛資金は「お金の土台」

生活防衛資金は、家計管理や資産形成の「土台」です。
これがあるかないかで、投資への向き合い方・心の余裕がまるで変わります。

まずは毎月の生活費から、3ヶ月分の目安を計算してみてください。
わが家は75万円を最低ラインにしましたが、実際にはNISAを先に始め、車のローンを返したあとに現金を貯め直しています。
遠回りも含めて、今の家計に合う順番へ少しずつ整えていけば大丈夫です。

参考公式情報：高額療養費制度（厚生労働省） ／ 傷病手当金（協会けんぽ） 本記事の制度・金額などは、記事内に書いた確認日時点のものです。
法改正や金融機関のサービス変更により内容が変わる場合があります。
投資・資産運用に関する情報は参考情報であり、最終的な判断はご自身の責任でお願いいたします。

本記事はわが家の保険見直し体験をもとにした記録です。保険の必要性は家族構成・貯蓄状況・働き方によって異なります。見直しの際は、必要保障額や公的保障も確認したうえで判断してください。