✅️ 保険に入っているけど、本当にこれで合ってるのか不安
✅️ 保険の相談に行ったけど、営業トークに押されてしまった
✅️ 収入保障保険に乗り換えたいけど、何から始めればいいかわからない
この記事を読むと、収入保障保険の乗り換えで月6,000円→2,800円・保障は月5万→13万円に改善した30代パパの実体験から、失敗しない保険の見直し方がわかります。
知識ゼロで保険相談へ行った結果
新婚当時、私はまったく保険の知識を持っていませんでした。
「なんとなく不安だから入っておこう」——その程度の感覚で保険相談の扉を叩いたのです。
相談窓口に行き、その後は職場の上司に紹介された外資系保険会社の担当者（MDRT認定者）と面談しました。
難しい話を流暢にこなすその姿に、当時の私は完全に圧倒されました。
しかし結果として加入したのは、「保障は足りないのに、払込期間だけやたら長い保険」でした。
後で気づいたときの絶望感は、今でも忘れられません。
Luca一番の問題は「遺族年金」について一切説明がなかったことです。遺族年金を知らないまま保険金額を決めると、ほぼ確実に過剰な保険になります。FP3級を取得してからその事実を知り、背筋が凍りました。
失敗した3つの原因
①遺族年金を知らなかった
万が一のとき、国から支給される「遺族年金」。子ども1人・夫が会社員（標準報酬月額35万円）の場合、月額約13.2万円が支給されます。年間で約158万円、10年で1,500万円超にもなります。
遺族年金を考慮しないまま保険金額を決めると、必ず過剰な保障になります。私が相談した担当者は、遺族年金に一切触れませんでした。
②家計を把握していなかった
当時の私は家計管理ができていませんでした。生活費も「だいたいこのくらい」という感覚で答えていた状態です。
家計が見えていない状態での保険相談は、砂の上に家を建てるようなものです。毎月いくら必要なのかがわからなければ、本当に必要な保障額も算出できません。
③「信頼できる人」に判断を委ねすぎた
「上司が信頼している人だから」「MDRTだから」——これは判断基準になりません。どんなに誠実な担当者でも、その人の得意分野・所属会社・インセンティブ構造の影響は避けられません。
「誰が勧めたか」ではなく「内容と数字」で判断する。これが保険選びの鉄則です。
Luca担当者から「中田敦彦さんの保険動画は見なくていいですよ」と言われたことがきっかけで、逆に自分でお金の勉強を始めました。別の視点を遮断しようとする言葉は、一度疑ってみる価値があります。
保険を見直す前に知っておくべきこと
日本の公的保険（社会保険）は、実はとても手厚い仕組みです。民間保険を検討する前に、まず公的保険でどこまでカバーできるかを確認することが重要です。
| リスク | 公的保険の保障 |
|---|---|
| 病気・ケガ | 健康保険・高額療養費制度・傷病手当金 |
| 死亡 | 遺族基礎年金・遺族厚生年金 |
| 障害 | 障害基礎年金・障害厚生年金 |
| 失業 | 雇用保険の失業給付 |
| 老後 | 国民年金・厚生年金 |
医療費についても、高額療養費制度により月収30万円程度の会社員であれば自己負担の上限は月約8〜9万円です。大企業や公務員の方は「付加給付制度」により、さらに自己負担が月2.5万円程度まで下がるケースもあります。
このような公的保険の手厚さを踏まえると、必要な民間保険は「火災保険」「自動車保険（対人対物無制限）」「掛け捨て死亡保険（家族がいる場合のみ）」の3つが基本です。
実際に行った乗り換えの手順10ステップ
✅️ ①家計管理で収支を把握する（MoneyForwardが便利）
✅️ ②遺族（基礎・厚生）年金を確認する
✅️ ③足りない分だけを年金月額で設定する
✅️ ④保障期間は子どもが社会人になるまでに絞る
✅️ ⑤最低支払保証期間は最低限に設定する
✅️ ⑥有料オプションは一切つけない
✅️ ⑦公式サイトのシミュレーションで複数条件を比較する
✅️ ⑧プランの考えをAIに壁打ちして客観的に確認する
✅️ ⑨保険会社との面談は極力回避する
✅️ ⑩面談になった場合、商品提案は不要と事前に明記する
Luca面談では「質問されたことだけ答える」つもりでしたが、実際は「こちらから説明するスタイル」でした。
精神的に疲れましたが、自分の考えが固まっていることが伝わると、余計な提案はなくなりました。事前準備が9割です。
乗り換え前後の比較
| 項目 | 乗り換え前 | 乗り換え後 |
|---|---|---|
| 月額保険料（夫婦計） | 約6,000円 | 約2,800円 |
| 年間削減額 | — | 約38,000円削減 |
| 年金月額（夫） | 5万円 | 13万円 |
| 年金月額（妻） | 5万円 | 12万円 |
| 払込期間（夫） | 80歳まで | 58歳まで |
| 払込期間（妻） | 80歳まで | 55歳まで |
夫婦ともに非喫煙優良体で契約した結果、月々の支払いは半額以下になり、保障額は2倍以上になりました。払込期間も子どもが大学を卒業するまでに絞ることで、長期間の余計な支払いをなくせました。
削減できた差額は、生活防衛資金の上乗せと新NISAへの投資に回しています。保険を適正化することで、浮いたお金が「お金のなる木」を育てる資金になります。
保険を決める前のチェックリスト
✅️ 家計の収支を把握している
✅️ 遺族（基礎・厚生）年金を確認した
✅️ 保障が必要な期間を把握している
✅️ 収入保障保険の相場を知っている（30代・月1,500〜3,000円程度）
✅️ 自分の保険プランを数字で説明できる
※参考：厚生労働省「遺族年金について」（2026年4月時点の情報です）
まとめ：保険は「不安を埋めるもの」ではなく「数字で選ぶもの」
✅️ 遺族年金を知らないまま保険に入ると、ほぼ確実に過剰になる
✅️ 家計を把握していない状態での保険相談は危険
✅️ 「誰が勧めたか」ではなく「内容と数字」で判断する
✅️ 収入保障保険は「必要な期間」だけ・「必要な額」だけで十分
✅️ 浮いた保険料は新NISAや生活防衛資金に回す
保険は「なんとなく不安だから入る」ものではなく、数字で考えて、必要な分だけ備えるものです。知識を身につければ、自分で判断できるようになります。まずは家計の見える化と遺族年金の確認から始めてみてください。
保険の基礎知識を体系的に学びたい方には、FP3級の取得もおすすめです。
※本記事の内容は参考情報です。保険・投資に関する最終的なご判断はご自身の責任でお願いします。2026年4月時点の情報をもとに執筆しています。