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「NISAを始めたいけど、まず何から準備すればいいんだろう？」と迷っていませんか？
私もかつてそうでした。
3歳の娘が生まれてから家計を見直し始め、「とにかく投資を始めなきゃ」と焦っていた時期があります。
でもFP3級（ファイナンシャルプランナー3級。
お金の基礎知識を問う国家資格）の勉強を通じて気づいたことがあります。「投資より先に用意すべきお金がある」ということです。
それが「生活防衛資金（急な出費や失業に備えて手をつけない現金。
生活費の3〜6ヶ月分が目安）」です。
この記事では、生活防衛資金の基本から、我が家が実際に取り組んだ貯め方・置き場所まで、体験談を交えながら解説します。
我が家の生活防衛資金は、結婚当初はゼロからのスタートでした。結婚式の費用がかかり、新婚のころは貯蓄がほぼない状態だったんです。
そこからお金の勉強を続け、固定費を見直していくと、意識しなくても自然とお金が残るようになりました。今では月々の生活費（遊興費は除く）の半年分を確保できています。
正直なところ、まだ生活防衛資金を実際に使ったことはありません。
でも「ある」というだけで、日々の不安が大きく減りました。仮に入院するようなことがあっても費用を払える安心感、普通の貯金とは別に持っているという余裕。それが心の安定に直結しています。さらに生活防衛資金を持てたことで保険の必要性が下がり、月々の保険料を抑えることで、その分さらに貯蓄を積み上げる好循環もできています。なお、公的医療保険の高額療養費制度（厚生労働省公式）により、入院時の医療費自己負担には上限があります。詳細は加入している健康保険組合へご確認ください。
生活防衛資金とは？「お金の土台」を理解しよう
生活防衛資金とは、突然の収入減・病気・失業などの緊急事態が起きたときに、生活を守るために使う現金のことです。
貯金や投資とは別で管理するのがポイントで、「何かあったときのための手つかずのお金」と考えてください。
私が最初に生活防衛資金という言葉を知ったとき、「貯金とどう違うの？」と思いました。違いはシンプルです。
つまり、生活防衛資金は「絶対に崩さない最後の砦」。これがあるかないかで、家計の安心感がまったく違います。
なぜ投資より先に生活防衛資金を用意すべきか？3つの理由
「早く投資を始めたほうが複利が効くのでは？」と思う方も多いはずです。私もそう思っていました。でも、投資より先に生活防衛資金を用意すべき理由が3つあります。
① 相場が下落したときに資産を売らずに済む
投資は長期でホールドすることが大前提です。でも、生活防衛資金がない状態で収入が急減すると、相場が暴落したタイミングで泣く泣く売却する羽目になります。これが「最悪のパターン」です。
② 精神的な安心感が投資判断を冷静にする
「もし何かあっても6ヶ月は生活できる」という安心感があると、相場が多少下がっても慌てて売らずに済みます。我が家も生活防衛資金を確保してから、NISA投資への向き合い方が格段に楽になりました。
③ 子育て中は急な出費が多い
娘が熱を出して急遽病院へ、保育園の行事グッズが急に必要になった…子育て中は想定外の出費が本当に多いです。そのたびに投資を切り崩していたら、長期投資の意味がありません。「使っていいお金」と「絶対に守るお金」を分けることが大事です。
生活防衛資金はいくら必要？我が家の考え方と目安金額
一般的な目安は「毎月の生活費の3〜6ヶ月分」です。
我が家の場合、毎月の生活費はざっくり25〜27万円ほど。そこで最低ラインを「25万円 × 3ヶ月 = 75万円」に設定し、最終目標を「25万円 × 6ヶ月 = 150万円」としました。
我が家は妻がパートなので、万が一私の収入が途絶えたときのことを考えて、まず最低ラインの75万円を最優先で達成しました。最低ラインを達成できてから、投資を始めたのが正直なところです。
生活防衛資金の置き場所はどこがいい？我が家の選択
生活防衛資金は、必要なときにすぐ引き出せる場所へ置くことが大切です。株や投資信託は価格変動があり、定期預金はすぐに引き出しにくい場合があるため、目的に合うか確認しましょう。
私が選んだのはdNEOバンクの目的別口座です。「生活防衛資金」専用の口座名をつけて管理しています。普段使いの楽天銀行とは完全に分けることで、「つい使ってしまう」ことを防いでいます。
重要なのは「メインの生活口座と完全に分けること」。私は楽天銀行を日常の決済・引き落とし用、dNEOバンクを生活防衛資金専用と決めています。分けることで「このお金は使えない」という意識が自然に生まれます。
ゼロから始める！生活防衛資金の賢い貯め方ステップ
「貯めたいけど、毎月カツカツで無理…」という方も多いと思います。私もそうでした。大事なのは「毎月先取りする仕組みを作ること」です。
我が家は月2万円ずつ先取りして、約3年かけて150万円を達成しました。焦らず、コツコツが一番の近道です。「毎月の投資より先に、生活防衛資金の積立を設定する」ことが最も重要なポイントです。
やってはいけない！生活防衛資金のNG行動
生活防衛資金を正しく活かすために、やってはいけないことも押さえておきましょう。
「いざというときに使えること」を優先するのが生活防衛資金です。大きく増やすより、使いやすさと安全性を重視すると安心です。金利が多少低くても、流動性と安全性を最優先にしましょう。
生活防衛資金が貯まったら次にやること
生活防衛資金の最低ライン（3ヶ月分）が貯まったら、次のステップに進みましょう。
私が実践している順番はこうです：
① 生活防衛資金（3ヶ月分）を確保→ まずここを最優先
② 新NISA（国が用意した非課税の投資制度）のつみたて投資枠でオルカン（全世界株式インデックスファンド（市場全体の動きに連動する投資信託）の愛称）積立を開始→ 月3〜5万円からスタート
③ 生活防衛資金を6ヶ月分に増やしながら投資額を増やす→ 両輪で進める
④ 高配当株（配当金が多い株のこと）投資を少しずつ追加→ インデックス＋高配当の2本柱へ
「全部一気にやろうとしない」のがコツです。まず生活防衛資金という土台を作り、そのうえに投資という建物を建てていくイメージです。家計管理の全体像が気になる方はこちらもどうぞ。
よくある質問（FAQ）
防衛資金は「使うためのお金」ではなく「使わなくていい安心を買うお金」だと、あのとき確信しました。
✅ まとめ：生活防衛資金は「お金の土台」
生活防衛資金は、家計管理や資産形成の「土台」です。これがあるかないかで、投資への向き合い方・心の余裕がまるで変わります。
「まず3ヶ月分だけ」から始めてみてください。それだけで、家計の安心感がまったく変わります。我が家も最初の75万円が貯まったとき、「これでやっとスタートラインに立てた」と感じました。
📌 参考公式情報：高額療養費制度（厚生労働省） ／ 傷病手当金（協会けんぽ）
※本記事の情報は2026年5月時点のものです。法改正や金融機関のサービス変更により内容が変わる場合があります。
※投資・資産運用に関する情報は参考情報であり、最終的な判断はご自身の責任でお願いいたします。