「新NISAと現金貯金、どっちを優先すればいい？」
子育て中はいろいろとお金がかかる時期。「NISAに回したいけど、急な出費が怖い」という不安、よくわかります。
私もかつて、まったく同じ悩みを抱えていました。
この記事では、2019年に貯金ゼロからスタートして6〜7年でたどり着いた、我が家の正直な比率を公開します。
「正解の押しつけ」ではなく、実体験をそのままお伝えします。
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この記事を読むと、子育て中でも無理なく続けられるNISAと現金貯金のバランスの考え方がわかります。
「まず自分は何からすればいい？」が今日からはっきりします。
TomFP3級保有・楽天証券でNISA運用中の30代パパです。2019年に貯金ゼロから家計管理をスタートし、今も子育てしながら毎月積立を継続中です。「正解の押しつけ」ではなく、実体験をそのままお伝えします。
貯金ゼロからスタートした我が家の話
📷 【ここに画像を挿入】夜のダイニングテーブルで家計簿を開き、不安と希望が入り混じった表情のパパ｜タイプA・イメージ画像・横長800×450
2019年、結婚式で大金を使い、文字通り貯金ゼロからのスタートでした。
「子育てや老後に備えてお金を貯めていかないといけないのに、本当に貯まるのかな？」
「みんな新婚生活ってこんな始まりなの？」
そんな不安を抱えながら、家計管理の勉強を始めました。
最初は「とにかく節約しよう」から入りましたが、やがて気づいたことがあります。
節約だけでは将来の不安は消えない。投資との組み合わせが必要だ、と。
そこから楽天証券で旧NISA（つみたてNISA＝2023年以前の積立専用の非課税口座）を開始し、
2024年からは新NISAに移行しました。
積立投資枠でインデックス投資、成長投資枠で高配当株も始め、ジュニアNISA（2023年末に廃止された子ども向け非課税口座）にも滑り込みで活用できました。
6〜7年かけて、資産が大幅に増え、将来への対策が取れてきた実感があります。
もちろん、現金での貯金も並行して続けています。
NISAと現金貯金、バランスの考え方の基本
📷 【ここに画像を挿入】「生活防衛資金→NISA積立→資産が育つ」3ステップの流れを示す図解｜タイプB・図解イラスト・横長800×450
家計管理を勉強していくなかで強く印象に残ったのが、「まず生活防衛資金を確保する」という考え方です。
生活防衛資金とは、急な出費や収入減に備えるための現金のこと。
「投資を始める前に、最低でも生活費の数ヶ月分は手元に置いておこう」という考え方です。
①手持ち資金が少ないうちは「貯金優先」
手元の現金が100万円未満の場合は、まず生活防衛資金を貯めることを優先するのが安心です。
NISAは「いつでも引き出せる」とはいえ、株価が下がったタイミングで売ると損失が確定します。
現金の土台があってこそ、投資は本来の力を発揮できます。
②現金とNISAの「目安比率」は貯蓄額によって変わる
貯蓄が300万〜3,000万円の段階では、現金：NISA＝50：50を一つの目安にバランスを取りながら積み立てる考え方があります。
資産が増えてくると、少しずつ投資の比率を上げていくこともできます。
③資産形成のはじめは「貯金がエース」
資産が少ないうちは、投資の運用益よりも「毎月いくら貯められるか」のほうが資産増加に大きく影響します。
まずは「たくさん貯める力」を鍛えることが先決です。
④NISAは「身の丈に合った額」で無理なく続ける
新NISAは年間最大360万円（積立投資枠120万円＋成長投資枠240万円）まで非課税で投資できます。
ただし「枠いっぱい使わなければいけない」ということはありません。
周りに流されず、自分の家計と照らし合わせた額で続けることが大切です。
また「NISAとiDeCo（イデコ＝個人型確定拠出年金）、どちらを優先すべき？」という疑問もよく見かけます。
私はNISAを優先しています。iDeCoは節税メリットがありますが、原則60歳まで引き出せないため、子育て中の急な出費には対応しにくいからです。
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子育て世帯のリアルな出費をぶっちゃけます
📷 【ここに画像を挿入】レシートやベビーカー・おむつなどを前に驚く表情のパパ。「あるある」感のある明るい雰囲気｜タイプA・イメージ画像・横長800×450
「子育て中はお金がかかる」という話はよく聞きますが、実際どれくらいかかるのでしょうか。
我が家のリアルな出費をお伝えします。
一番驚いたのは出産時の個室代。約20万円が一度に飛んでいきました。
「入院中は個室のほうがゆっくり休める」と選んだ結果、この金額に。
出産育児一時金（42万円）でカバーできる部分もありますが、個室代などの差額は自己負担です。
続いてベビー用品の初期費用。
チャイルドシート・ベビーカー・抱っこ紐だけで10〜15万円ほどかかりました。
安全に関わるものはなかなかケチりにくく、購入前にかなり悩みました。
そして地味にじわじわ効いてくるのが、ミルク缶とおむつの費用です。
1回は数百〜数千円でも、毎週・毎月と積み重なると累計でかなりの額になります。
「いつの間に…」と思う出費の代表格です。
この他にも、子育て世帯には継続してかかる費用があります。
子育て世帯の主な出費
・教育費：幼稚園・保育園から大学まで、進路によって大きく変動。塾代・習い事代も加わります
・食費：子どもの成長に合わせて少しずつ増えていく出費
・衣料費：成長が早いため買い替えの頻度が高い
・医療費：病院にかかる機会が増える（自治体の助成がある地域も）
・レジャー・体験費：家族旅行・習い事・体験学習など
・住居費：子どもの成長に合わせて広い家に移ることも
これだけ見ると「NISAに回す余裕なんてない…」と感じるかもしれません。
でも、だからこそ、早く始めて長く続けることが大切なんです。
子育て費用が本格化する10〜20年後に備えるために、今から少額でも積み立てておくことが、将来の選択肢を広げてくれます。
我が家の実践方法（数字を公開します）
ここからは、我が家が実際にやっている方法を、数字とともにお伝えします。
①月33,333円のNISA積立を継続
旧NISA（つみたてNISA）の年間上限は40万円。これを12ヶ月で割ると、1ヶ月あたり約33,333円になります。
2024年に新NISAに移行したあとも、この33,333円という金額をそのまま継続しています。
「慣れた額を変えない」ことで、家計のリズムを崩さずに来られました。
②現金30%：NISA70%の比率で管理
我が家では資産全体を現金30%：NISA70%の比率で管理しています。
「70%がNISAって多くない？」と思う方もいるかもしれませんが、現金側には生活防衛資金をしっかり確保したうえでの比率です。
子育て中の急な出費にも対応しながら、将来に向けて着実に資産を育てるバランスを目指しています。
③生活防衛資金は「生活費6ヶ月分」から始める
現在、生活費6ヶ月分の生活防衛資金を確保済みで、今も1年分を目標に積み増し中です。
「急に仕事を休まなければならない」「予想外の出費が重なる」——そんな時に動じないための現金です。
この土台があることで、NISAが値下がりしても焦らず保有し続けられる精神的な余裕が保てています。
④年間支出を計算してから積立額を決める
まず1年間の支出を計算し、「この額は現金で確保する」と決めます。
そのうえで、残った余力をNISAに回す流れです。
MoneyForward（マネーフォワード）などの家計管理アプリを使うと、年間支出の把握が格段に楽になります。
Tom「最初から完璧な比率にしなくていい」というのが私の実感です。まず生活防衛資金を貯めて、月1万円でもNISAを始めてみる。それだけで十分なスタートになります。
楽天証券でNISAを設定すると、積立のたびに楽天ポイントが貯まる仕組みもあります。
我が家はこのポイントで生活費の一部を賄えています。口座開設は無料なので、まずは開いてみるだけでも一歩になります。
✅ この記事のまとめ
✅ まずは生活防衛資金（生活費6ヶ月分）を確保する
✅ NISAは「身の丈に合った額」から始める（月1万円でもOK）
✅ 我が家の比率は現金30%：NISA70%（生活防衛資金を確保したうえで）
✅ 旧NISAの月33,333円積立をそのまま新NISAで継続中
✅ 子育て出費があっても「少額・継続」が長期的な資産形成の鍵
貯金ゼロからスタートして6〜7年。「完璧なバランスを最初から決めよう」とするより、まず生活防衛資金を貯めて、できる範囲でNISAを始めるという順番を守ったことが、今の状態につながっています。
よくある質問（FAQ）
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※本記事は2026年6月時点の情報をもとに執筆しています。投資・税制に関する情報は変更される場合があります。投資は元本保証ではなく、最終的な投資判断はご自身でお願いします。参考：金融庁「NISAとは」