残クレのデメリット体験談｜30代パパが完済して気づいたこと

この記事を読むと、残クレの本当のコストと、ローンを完済した後に生活がどう変わるかを30代パパの実体験から学ぶことができます。

「みんなやってるから大丈夫」と思っていた

社会人になりたての頃、職場の先輩にこう言われました。「車はステータスだ。いい車に乗れば人格も磨かれる」と。

残価設定型クレジット（残クレ）は3〜5年ごとに月々の支払いを抑えながら乗り換えられる。
世の中の多くの人がやっている買い方だから間違いない——そう本気で信じていました。

でも今思えば、あの時の自分は「なぜ借金しているのか」を一度も真剣に考えたことがなかったのです。

残クレのデメリット｜なぜ損しやすい仕組みなのか

残クレには月々の支払いを抑えてくれるという魅力があります。しかし、その裏には3つの見落としやすいデメリットがあります。

①残価にも金利がかかる

残クレでは、最終回に据え置く「残価（将来の車の価値）」に対してもしっかりと利息が発生します。
元本が減りにくい分、支払う利息の総額が通常のローンより膨らみやすい構造になっています。

②車の所有権が自分にない

返済中、車の所有権はディーラー（信販会社）にあります。走行距離の制限があり、傷や汚れによる追加請求のリスクもあります。
お金を払い続けているのに、完全に「自分のもの」ではない状態が何年も続きます。

③価値が下がるものに金利を払い続けている

一般的な新車は、購入から3年で価値が半額程度まで下がると言われています。価値がどんどん下がっていくものに対して、金利を払いながら借金しているのは、資産形成の観点からは非常に効率が悪いお金の使い方です。

項目	残クレ	一括購入
月々の支払い	低め	なし
利息の負担	大きい	なし
所有権	ディーラー	自分
走行距離制限	あり	なし
乗り換えの自由	あり（継続前提）	自由

5年目に120万を一括完済して、気づいたこと

私自身の話をします。

結婚し子どもが生まれてから、家計管理を本格的に勉強し始めました。
「まず借金から返す」という考え方を知り、残り120万円を一括で返すか、分割継続するか、乗り換えるかの選択肢が出たとき——半年待たずに120万円を一括完済することにしました。

返し終わった瞬間、頭が不思議なほど軽くなりました。

借金があると、自然とお金への不安やストレスが増え、思考力や判断力にも影響が出るという研究結果もあります。
実際に完済してみると、その感覚がよくわかりました。

「消費」と「浪費」を混同していた

自分が子どもの頃を思い出してみてください。お小遣いの範囲内でお菓子やおもちゃを買っていましたよね。
なのに大人になったら、自分が持っているお金以上のものを借金して買おうとする。
決して子どもには見せられない姿だと、完済してから気づきました。

経済的自由を目指すなら、「消費（生活に必要なもの）」と「浪費（見栄・贅沢）」を分けて考える必要があります。
自分の貯金で一括購入できないレベルの車をローンで買うのは、身の丈に合っていない可能性があります。

完済をきっかけに、「本当に自分が心から欲しいのか」「他人によく見られたいだけではないか」「幸せになるために本当にその方法しかないのか」と、真剣に考えるようになりました。

ローン返済に使っていたお金を投資に回すと？

仮に、車にかかる月々の費用（約6.6万円）を年利7%で長期運用できたとすると、複利の力で将来的には大きな資産になります。

ローン返済に使っていたお金が「お金のなる木」を育てる資金になる——この視点を持てるかどうかで、10年後・20年後の家計は大きく変わります。
まずは投資の仕組みを作り、そこから得られる収益の範囲内で車を楽しむ。
先に借金で車を買ってしまうと、この仕組み作りが大きく遅れてしまいます。

※参考：金融庁「NISAとは？」（2026年4月時点の情報です）

どうしても車が必要なら「一括×中古×リセール重視」で

「車がなければ生活できない」という方も多いと思います。
私自身もそのひとりです。そういった場合は、次の3つを意識することをおすすめしています。

借金をしてまで「買った瞬間に損をするもの」を買い続けることは、経済的自由から遠ざかる行動だと、私はそう判断しています。

まとめ：残クレをやめて気づいた本当の変化

残クレのデメリットは、完済するまで本当の意味では気づけませんでした。
でも、気づいてからでも遅くはありません。まずは自分の家計を「見える化」するところから始めてみてください。

※本記事の内容は参考情報です。投資・財務に関する最終的なご判断はご自身の責任でお願いします。2026年4月時点の情報をもとに執筆しています。