新NISAと現金のバランス｜子育てパパの正直な比率を公開

子育て中はいろいろとお金がかかる時期。
「NISAに回したいけど、急な出費が怖い」という不安、よくわかります。
私もかつて、まったく同じ悩みを抱えていました。

この記事では、2019年に貯金ほぼゼロからスタートして6〜7年でたどり着いた、我が家の正直な比率を公開します。

新NISAと現金のバランス・30秒でわかる結論
わが家の比率は今、現金30%：NISA70%です（理想は半分ずつ。NISAが増えて自然にこうなりました）。
まずは生活防衛資金（会社員なら生活費の半年分が目安）を現金で確保するのが安心です。
NISAは「身の丈に合った額」から始めて、続けることを優先します（月1万円でもOK）。

貯金ほぼゼロからスタートした我が家の話

2019年、結婚式で大金を使い、貯金ほぼゼロからのスタートでした。

「子育てや老後に備えてお金を貯めていかないといけないのに、本当に貯まるのかな？」
「みんな新婚生活ってこんな始まりなの？」

そんな不安を抱えながら、家計管理の勉強を始めました。

最初は「とにかく節約しよう」から入りましたが、やがて気づいたことがあります。
節約だけでは将来の不安は消えない。
投資との組み合わせが必要だ、と。

そこから楽天証券で旧NISA（つみたてNISA＝2023年以前の積立専用の非課税口座）を開始し、
2024年からは新NISAに移行しました。
積立投資枠でインデックス投資、成長投資枠で高配当株も始め、ジュニアNISA（2023年末に廃止された子ども向け非課税口座）にも滑り込みで活用できました。

6〜7年かけて、資産が大幅に増え、将来への対策が取れてきた実感があります。
もちろん、現金での貯金も並行して続けています。

NISAと現金貯金、バランスの考え方の基本

家計管理を勉強していくなかで強く印象に残ったのが、「まず生活防衛資金を確保する」という考え方です。

生活防衛資金とは、急な出費や収入減に備えるための現金のこと。
「投資を始める前に、最低でも生活費の数ヶ月分は手元に置いておこう」という考え方です。

また「NISAとiDeCo（イデコ＝個人型確定拠出年金）、どちらを優先すべき？」という疑問もよく見かけます。
私はNISAを優先しています。
iDeCoは節税メリットがありますが、原則60歳まで引き出せないため、子育て中の急な出費には対応しにくいからです。

子育て世帯のリアルな出費をぶっちゃけます

「子育て中はお金がかかる」という話はよく聞きますが、実際どれくらいかかるのでしょうか。
我が家のリアルな出費をお伝えします。

一番驚いたのは出産時の個室代。
約20万円が一度に飛んでいきました。
「入院中は個室のほうがゆっくり休める」と選んだ結果、この金額に。
出産育児一時金（2023年4月以降の出産は50万円）でカバーできる部分もありますが、個室代などの差額は自己負担です。

続いてベビー用品の初期費用。
チャイルドシート・ベビーカー・抱っこ紐だけで15万円以上かかりました。
安全に関わるものはなかなかケチりにくく、購入前にかなり悩みました。

そして地味にじわじわ効いてくるのが、ミルク缶とおむつの費用です。
1回は数百〜数千円でも、毎週・毎月と積み重なると累計でかなりの額になります。
「いつの間に…」と思う出費の代表格です。

この他にも、子育て世帯には継続してかかる費用があります。

これだけ見ると「NISAに回す余裕なんてない…」と感じるかもしれません。
でも、だからこそ、早く始めて長く続けることが大切なんです。
子育て費用が本格化する10〜20年後に備えるために、今から少額でも積み立てておくことが、将来の選択肢を広げてくれます。

我が家の実践方法（数字を公開します）

楽天証券でNISAを設定すると、積立のたびに楽天ポイントが貯まる仕組みもあります。
我が家は、通常ポイントはNISAの積立に、期間限定ポイントは家族との外食に使っています。
口座開設は無料なので、まずは開いてみるだけでも一歩になります。

NISAに入れる前に、先に分けておくお金

NISAは長く続けるほど力を発揮しやすい制度ですが、生活費まで入れてしまうと、下がったときに売らざるを得なくなります。
だから我が家では、投資する前に「使う時期」でお金を分けるようにしています。

金融庁のNISA説明でも、つみたて投資枠・成長投資枠や非課税保有限度額（税金がかからずに持てる上限）などの制度は示されていますが、「自分の家計からいくら入れるか」は家庭ごとに違います（確認日：2026年7月29日）。
制度の枠いっぱいを使うことより、途中で売らずに続けられる金額にすることを優先しています。

毎月の余力は、通信費を削るのが一番早いと感じています。

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暴落したときに売らないための準備

投資で怖いのは、値下がりそのものよりも、値下がりしたタイミングで生活費が足りなくなり、売るしかなくなることだと思っています。

この順番にしておくと、相場が下がっても「すぐ使うお金は別にある」と考えやすくなります。
暴落時の考え方は、暴落時に焦らないために決めていることにもまとめています。

現金とNISAの比率は、家族の状況で見直していい

我が家は今、現金30%、NISA70%になっていますが、これはずっと固定する数字ではありません。
子どもの進学、車の買い替え、住宅、働き方の変化があれば、現金を厚くする時期があってもいいと思っています。

不安が強いなら、NISAの金額を増やすより、現金を厚くする方が続けやすいこともあります。
投資は正解を当てるものではなく、家計に合わせて続ける仕組みにするものだと考えています。
教育費の準備は、教育費とNISAの考え方も参考にしてください。

よくある質問（FAQ）

子育て中でも月33,333円の積立は続けられますか？

家計の状況によります。
月5,000円や1万円から始めて、慣れてきたら増やす方法もあります。
「続けること」が最優先なので、無理のない額からスタートするのがおすすめです。

現金が100万円未満でもNISAを始めていいですか？

まずは生活防衛資金（会社員なら生活費の半年分が目安）の確保を優先するのが安心です。
現金の土台がない状態で投資を始めると、急な出費のたびに売却せざるを得ない状況になることがあります。
貯金と少額積立を並行するのも一つの方法です。

旧NISAと新NISA、何が違うのですか？

大きな違いは「非課税の期間と枠の大きさ」です。
旧NISAは非課税期間が最長20年・年間40万円まででしたが、新NISAは非課税期間が無期限・年間最大360万円（生涯1,800万円）まで拡大されました。
2024年からスタートした制度で、旧NISAで買った分を新NISAへ移すことはできません（積立の設定が引き継がれるかは証券会社によって違います）。

NISAとiDeCoはどちらを優先すべきですか？

私はNISAを優先しています。
iDeCoには節税メリットがありますが、原則60歳まで引き出せないため、子育て中の急な出費には使えません。
NISAはいつでも売却して引き出せるため、資金の柔軟性がある分、子育て世帯には向いていると判断しています。

教育費はNISAと学資保険どちらで備えるべきですか？

我が家は学資保険ではなくNISAを選びました。
学資保険は途中解約に弱く、返戻率（払ったお金に対して戻ってくる割合）が低いものが多いためです。
NISAなら必要な時に引き出せ、長期運用で増える可能性もあります。
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まとめ

貯金ほぼゼロからスタートして6〜7年。
「完璧なバランスを最初から決めよう」とするより、実際はNISAを先に始め、あとから生活防衛資金を貯め直しました。
順番は前後しましたが、生活防衛資金とNISAの両方を、できる範囲で続けてきたことが、今の状態につながっています。

本記事は2026年10月時点の情報をもとに見直しています。
投資・税制に関する情報は変更される場合があります。
投資は元本保証ではなく、最終的な投資判断はご自身でお願いします。
参考：金融庁「NISAとは」